——獨家專訪小米金融科技總經理姜永強本刊記者

　　毋庸置疑，核心企業絕對是供應鏈金融中，最有優勢的玩家。

　　核心企業就像上下游的堤壩，是產業鏈中的重要樞紐。

　　對他們而言，從事供應鏈金融，有天生優勢。

　　首先，他們手頭掌握了上下游企業的交易數據，幾乎開啟的是多維度視角。

　　以小米集團為例，其旗下小米金融就是依托生態鏈優勢，在布局供應鏈金融。用金融科技的方式助力消費升級、產業升級。

　　據小米集團財報顯示，2019年第二季度，金融科技業務收入7.9億，同比增長62.7%。2019年第三季度，金融科技業務收入達人民幣10億元，同比增長91.2%。

　　小米集團作為一家以手機、智能硬件和IoT平臺為核心的互聯網公司，利用“硬件+新零售+互聯網”鐵人三項商業模式的創新優勢，迅速崛起于“互聯網+”，成為了創新型企業的代表。

　　小米供應鏈金融作為小米產業金融業務中的重要板塊之一，似乎是為服務小米集團而生。

　　作為小米集團旗下的一個衍生品，小米金融所依托的“產業+科技+金融”的方式，如何為產業上下游合作伙伴，以及實體智能制造行業里眾多企業提供專業的金融服務？從原材料采購到終端銷售的全場景、全鏈條金融服務又是如何實現的？    

　　帶著對小米金融的好奇，《中國儲運》記者與小米金融科技總經理姜永強這樣一個“科技男”展開了一場有趣的對談。

　　1.一攬子金融服務+輸出產品模型　小米金融能否

　　據了解，圍繞小米集團主業核心，小米供應鏈金融已覆蓋全產業鏈條各環節，服務對象包括手機、電視、生態鏈、小米有品電商平臺、下游銷售商和體系內其他關聯方。

　　它的產業金融的鑰匙，就是掌握的這些數據。

　　傳統的線下金融作業，傾向于為大型核心企業提供金融服務，而對廣大存在融資需求的中小型企業較為審慎，層出不窮的供應鏈金融風險事件更加重了這一現象。究其原因，根本在于金融機構對企業信息存在巨大的盲區，線下獲取信息成本高，信息不足不敢放款，放款后無法跟蹤，導致了大量最需要資金的實體企業反而最難獲得融資。

　　為了解決信息不對稱導致的行業難題，小米金融創造性地在智能制造行業建立起了行業大數據系統。

　　目前國內智能硬件的制造企業，大都與小米有直接或間接合作關系。通過搭建產業金融平臺，打造產業信息數據庫，小米金融有望為智能制造行業的生產效率和資金流動效率帶來革命性提升。

　　在姜總看來，利用供應鏈體系去幫助上下游企業實現融資需求，這就是小米的產業優勢，更確切地說是小米多年所打造的一個數字化高度集中的產業優勢所實現的。

　　據介紹，小米供應鏈金融涵蓋產品研發、生產、入庫、銷售回款的全閉環，涉及采購融資、融資租賃、動產質押、訂單融資、應收保理、銷售分戶賬管理等多維度，可實現產業金融的全閉環運作?；谛∶准瘓F全產業鏈條上下游之間真實交易開展供應鏈金融服務，整合把控物流、信息流、資金流等各類信息，通過科技手段實現為產業上下游鏈條企業提供融資、結算、現金管理等一攬子綜合金融服務。

　　另一方面，在服務產業鏈條上下游企業的基礎上，小米供應鏈金融積累了大量有效的產業數據和信息圖譜，隨著業務的不斷開展，能夠將體系內衍生出來的方法論及風控模型泛化成可以輸出的通用產品模式、服務于智能制造業客戶。

　　隨著企業信用生態體系的打造，小米供應鏈金融將更有效地實現資源優化配置，進而更有力地促進制造行業生態體系下中小企業的發展。

　　看起來，這種輸出似乎很簡單，但是因不同企業解決方案的不同，因每一家企業需要對接的供應鏈體系的不同，幫助每個不同的企業完成供應鏈金融體系的自建所面臨的諸多變數自然不少。

　　既然如此，但是企業為何不能自建平臺系統？

　　對此，姜總分析后認為，“有些企業的金融系統在由金融機構幫助搭建后，融資渠道不可避免地帶有了綁定性，這也是很多大型企業不愿意用銀行的供應鏈金融體系的真實原因，作為企業本身自然不愿意被一家銀行綁定太深，但是自建平臺又必然會面臨這樣兩個問題：一是自建平臺需要大額資金，二是團隊專業性要強。”

　　輸出產品模型便成為了小米金融深耕產業金融利劍射出后又一命中的領域。

　　當下，國家在大力推動供應鏈金融，通過供應鏈金融扶持中小微企業，為實體產業輸血，解決普惠金融的難題?！坝媒鹑诘氖侄螌⑿∶准瘓F作為產業鏈主體企業的信用、向產業鏈上下游傳遞，進而擴展到整個智能制造行業，幫助行業降本增效?！苯傉f，這就是小米供應鏈金融的定位和初心。

　　2.看科技智慧如何重塑與構建信任體系，打造一個供應鏈金融聯盟體系

　　互聯網科技與金融天然契合，互相作用。

　　供應鏈金融模式今天所結出的眾多果實，更多依托于科技智慧的發展。

　　眾所周之，零售企業是通過訂單來開據發票。

　　但是眾多企業采購定單碎片化，毫不夸張地講，一包棉簽可能就對應一張發票，普遍的現象是供應商一天會有這樣碎片化的發票3000－4000張，按月計算總額2000－3000萬。

　　但是有融資需求的企業，如果拿著10多萬張發票去登記，金融機構往往不會接受。

　　但是當下，這幾千張甚至上萬張的發票可以通過技術手段變成一個“大額”的數據包，用這個數據包去銀行融資，這個數據包銀行只需登記一次。

　　小米金融用技術手段將過去不可能實現的“手續”變成了今天可行的“方案”。

　　這就是典型并有些神奇的技術模式。

　　“小米金融更多的是把企業做不了的事情，通過技術、科技手段變成可視的、可以鏈接的，可以確認真實有效的，可以穿透的數據模型，企業原有資產在數據化以后變成可以交易的狀態?！苯偨忉屨f。

　　解決小微企業融資難、融資貴的困境，助力銀行等金融機構實現普惠金融的全面落實，離不開互聯網科技創新的加持。同時，互聯網公司的一大社會責任便是以互聯網為驅動，推進我國經濟社會創新發展。

　　過去幾年，圍繞小米集團生態，小米金融一直在通過輸出優質的金融科技能力，為零售用戶、產業上下游的合作伙伴提供科技+金融的一站式服務，并致力于成為全球米粉和新制造業的全面金融合作伙伴。

　　此過程，區塊鏈技術功不可沒。

　　區塊鏈作為供應鏈金融如此有力的工具，它的工具屬性和特性是解決了一個信任的問題。供應鏈體系里非常多的環節與主體，之間的信任如何達成，傳統通過主體行為所得的銀行授信終究是有限的，越到供應鏈底端信用等級隨之降低。

　　正是由于區塊鏈技術，才使得供應鏈金融聯盟體系的建設得以形成。區塊鏈如同打開一個寶盒一樣，通過區塊鏈技術模式，小米可以幫助供應鏈鏈條上中小供應商企業解決并實現融資需求。

　　在姜總看來，“通過關聯性來獲得銀行機構的授信是通過區塊鏈來完成的，包括單據的流轉、拆分，供應商之間的合約、合約的遞進都是通過區塊鏈來完成的，最終完成一個聯盟體系的建設?！?/p>

　　姜總向記者分析稱，核心企業和供應商之間是一個多維度的生態體系，每一級供應商如果對應一個一千萬的應付款，不同層次的供應商對于下一級供應商可能有包括兩個甚至更多的供應商需要面對，這種體系一直延續下去越來越長，越到末端意味著中小企業供應商的信用等級會越低，想要融資的話已經不可能了，因為金融機構看來其信用等級太低，同樣其上一級供應商的信用等級也低。所以這個體系中大部分企業是無法融資的。

　　但是其作為供應鏈鏈條中小米的“一千萬”應付款，通過區塊鏈溯源技術，能夠印證這筆款項是具體到哪一筆定單哪的具體款項，并確認這筆款項的真實有效，這種情況下意味著這筆款項的還款還是由小米來完成的，中小企業的融資授信便成為一種可能。

　　這既是區塊鏈的技術優勢也是產業金融的優勢共同完成實現的。

　　對于小米金融這種深耕產業鏈模式，姜總認為，“包括小米本身在內的所有節點都是受益者，大家天然是聯盟體系，是共生的，但是這需要很深的產業背景才能形成這樣一種生態?！?/p>

　　3. 政府、新區、企業、金融機構、增信機構

　　值得一提的是，小米金融科技通過銜接政府、新區、企業、金融機構、增信機構、數據提供方等各參與方，通過大數據、區塊鏈、AI人工智能、云計算等技術手段，形成“產業、金融與科技”三方高度融合的產業生態協同平臺。

　　同時，小米金融也與各地政府聯手搭建平臺，幫助當地支柱產業的整合與升級，助力各地政府推進金融供給側結構性改革、產業信息化升級。

　　姜總解釋說：“平臺中的產業的數據，能夠幫助當地政府更深地了解本地產業的數據，以及自身的價值所在，從而使得政府對于當地產業扶持更有針對性?！痹谒磥恚@無疑改變了政府對于當地產業單純補貼的單一模式。

　　“實踐證明，以金融作為切入口，通過分析產業數據提升產業的價值；基于平臺數據模型去做授信去貸款，同時合理規劃庫存占比，加快周轉率這些都是基于數據模式來實現的。”姜總說。

　　根據小米實體產業經驗，充分發揮在產業金融方面的經驗優勢，結合區塊鏈、大數據等金融科技能力，在金融科技生態圈中進行差異化競爭，形成自身獨特的實體產融模式定位。

　　2019年4月，和金山云、新網銀行達成合作，前兩者共同為新網銀行提供輸出金融科技整體解決方案和全套金融云平臺服務，以助力民營銀行的代表——新網銀行積極尋求更高效、更安全、更廣泛的普惠金融服務能力，并深入小微企業經營場景。

　　5月，小米金融與南京揚子國投、南京數字金融產業研究院和金山云共同承建、運營的數字金融一體化服務平臺，系全球首個數字資產登記結算平臺，榮獲國際數據公司IDC發布的“ 2019 IDC中國數字化轉型大獎”運營模式轉型領軍者榮譽。

　　未來，小米供應鏈金融將持續發揮在產業金融方面的風險管理能力和金融科技優勢，對新經濟供應鏈金融業務深耕細作，助力產業降本增效，更好地服務于實體經濟。