全球金融服務業正在經歷重大轉型。尤其是，數字支付領域正處于快速發展之中，這是由客戶對便捷、互連支付解決方案的需求不斷增長，以及強大新技術浪潮推動的。除了日益先進的數據分析、人工智能(AI)和基于云的數字架構之外，物聯網(IoT)是對該領域影響最大的。

　　物聯網是一個術語，用于描述除我們傳統上認為能夠連接網絡的設備之外的各種設備。從聯網汽車和智能冰箱到活火山內部的強大傳感器，物聯網正在整合一個已經聯網的世界。其影響是驚人的，而且采用的速度也令人難以置信。

　　物聯網革命發生得如此之快，以至于分析人員很難確定其發展速度。據《商業內幕》報道，2019年初，全球約有80億臺支持物聯網的設備活躍在全球各地。到2027年，他們預測這一數字將達到410億;根據451 Research的研究，全球物聯網設備的數量將從2019年的79億臺增加到2024年的138億臺——采用速度要慢得多;據全球咨詢公司麥肯錫(McKinsey)稱，2018年，地球上的物聯網設備已經達到100億臺，而到2025年，這一數字將增長至640億;Statista的研究指出，如今已有超過220億臺物聯網設備連接到網絡，霍根·洛弗斯(Hogan Lovells)的分析師認為，到2025年，這一數字可能會超過750億。

　　物聯網的增長如此之快，而且我們可以肯定的是，在接下來的十年里，它只會變得更大更快。據估計，到2022年，全球在物聯網技術上的支出可能高達1萬億美元。雖然物聯網目前在各地得到了廣泛采用，但醫療保健、氣象、金融服務和金融科技似乎是最容易采用的領域。

　　從提供精細化的數據(從而提供更個性化的客戶體驗)到日益個性化和集成化的客戶體驗，物聯網有可能為金融科技支付空間注入更多能量，并極大地重塑行業格局。在這里，我們將探討這種新“互聯網支付(internetofpayments，IoP)”中的一些最大應用，以及那些將這一強大新技術轉化為自己優勢的公司。

　　數據驅動型金融

　　數百年來，金融服務部門一直在利用客戶和上下文數據來做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數據越多，就越能保護自己利益并為其自身和客戶創造價值。從某種意義上說，物聯網設備數量的激增也是如此。事實上，作為一個物種，我們創建數據的速度正在呈指數級增長。據估計，世界上90%的數據都是在過去兩年中創建的。物聯網設備可以幫助我們處理付款、監測金屬疲勞以及知道何時訂購打印機墨水，但所有這些應用的核心是收集數據。物聯網設備是感知終端，可收集有關其周圍世界的數據信息。并且，隨著物聯網設備數量在未來十年內急劇增加，從零售商到保險公司，所有組織的可用數據量都將再一次經歷指數級增長。

　　在金融科技領域，這些數據被認為是無價的。據《福布斯》的喬丹·麥基(Jordan McKee)稱，“從長遠來看，潛在的、更有利可圖的支付互聯網(IoP)收入機會將在新數據輸入的爆發性增長中找到，這些數據輸入可以提供關于客戶行為的更深入、更細致見解。物聯網設備和傳感器產生新數據流的機會是無限的，并將在欺詐預防、了解客戶需求、提供有針對性的貸款優惠和建議等領域提高決策的準確性。”

　　科技界最重要的話題之一是隱私和信息安全。隨著全球數據量的增加，以及企業采取進一步措施來利用這些數據的價值，全球網絡安全工作將需要跟上風險增加和加大的步伐。在2018年的Mirai僵尸網絡攻擊中，網絡黑客利用不安全的物聯網設備摧毀了美國東部大部分地區的互聯網。公司，尤其是金融和支付行業的公司，需要認識到，物聯網能力的提高也意味著安全性的提高。

　　支付網絡

　　物聯網應用在支付領域推動的最明顯發展趨勢是支付受理網絡的顯著拓展。簡言之，這意味著，就像在過去十年里，每部智能手機都能成為潛在的購物工具一樣，在接下來的幾年里，所有設備都將成為購買商品和服務的平臺。萬事達卡北美地區數字合作伙伴關系執行副總裁謝里海蒙德(Sherri Haymond)評論說：“人們想隨時隨地購物，并期望每一種設備都能成為購物和支付的平臺。”

　　三星智能冰箱允許用戶使用Instacart應用程序購物并支付費用，還可以通過GrubHub等服務訂購外賣。在IoP時代，從家用電器到汽車的一切事物都有可能成為支付的終端。

　　在汽車領域，通用和本田都發布了一些功能，讓駕駛員可以通過汽車導航系統來完成諸如預定餐廳，支付燃油、電影票和停車等商品和服務的費用。本田的Dream Drive在2019年消費電子展(CES)上進行了演示，并展示了該汽車制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa物聯網副總裁奧拉比西·博伊爾(Olabisi Boyle)評論道：“結合Visa的支付專業技術和本田廣闊的平臺，我們離將汽車改造成新的商業中心又近了一步。”

　　在可穿戴物聯網領域，IoP得到了最廣泛的應用。像蘋果這樣的先行者在2019年賣出了超過3000萬塊蘋果手表，而Garmin則將物聯網技術和可穿戴設備結合在一起。IoP可穿戴設備使客戶可以與銀行應用程序連接，以更好地跟蹤支出，并執行各種其他移動銀行任務。這些設備還簡化了用戶的消費流程。有些還可以提供增強的安全功能，比如Nymi智能腕帶，它可以讀取個人心率的簽名，以進行生物認證。

　　數字銀行

　　如今，金融科技部門已經采用了多種物聯網應用來增強其與公眾最傳統的接觸點：零售銀行。盡管零售銀行業務無疑正在衰落，但物聯網技術有可能以數字方式改造它們，從而緩解客戶越來越傾向于數字選擇的棘手問題。

　　根據軟件開發商Iflexion的一份報告，物聯網有可能在實體銀行和數字銀行之間創造和諧。“數字銀行”體驗是銀行利用信標將數字產品與實體產品融合的結果：物聯網發射器(信標)連接到智能手機、平板電腦等具有藍牙功能的設備。(來源物聯之家網)這些信標已經在零售行業中得到了廣泛的應用，然后連接到客戶的智能設備，以推送通知、管理排隊叫好、處理迎賓流程以及創建個性化的ATM體驗。

　　根據Iflexion的報告，“新一代信標可以在至少50米的距離內檢測到客戶的存在，從而為銀行提供了將相關提醒推送到客戶手機上的機會”。其結果是，利用數字銀行的力量，增加了客戶與實體銀行網點的互動。此外，該銀行還可以獲得與客戶行為和偏好相關的新數據。

　　IoP的未來

　　從智能揚聲器到智能傳感器，從智能汽車到智能手表，IoP必將成為現代消費者無所不在的全渠道網絡。并且，在日益普及的物聯網的推動下，IoP有潛力像引入信用卡一樣極大地改變金融業。