中國(guó)重載貨運(yùn)卡車(chē)保有量700萬(wàn)，重卡市場(chǎng)年均保費(fèi)規(guī)模超千億；同時(shí)，貨車(chē)事故和安全隱患不斷攀升，貨運(yùn)車(chē)險(xiǎn)賠付率高達(dá)80%。這不僅僅是個(gè)數(shù)字，背后更是卡車(chē)司機(jī)的生命安全。隨著5G時(shí)代的到來(lái)，通過(guò)智能物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和基礎(chǔ)算力的提升，使得貨運(yùn)企業(yè)借力數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)智慧安全管理，對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，通過(guò)實(shí)現(xiàn)保前干預(yù)、保中監(jiān)測(cè)、保后服務(wù)的閉環(huán)，可以起到降低事故率，優(yōu)化企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等作用。

　　5月14日，普華永道聯(lián)合G7、《中國(guó)交通報(bào)》發(fā)布了《中國(guó)公路貨運(yùn)行業(yè)智慧安全白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》)，對(duì)于目前貨運(yùn)安全發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)如何改變傳統(tǒng)貨運(yùn)，以及對(duì)于保險(xiǎn)定價(jià)的影響等方面做了全面分析。

　　用技術(shù)解決貨運(yùn)痛點(diǎn)

　　對(duì)于貨運(yùn)卡車(chē)來(lái)說(shuō)，一是效率，再者就是安全。隨著技術(shù)的發(fā)展，安全技術(shù)和服務(wù)所能發(fā)揮的作用越來(lái)越顯著。“技術(shù)不是高大上的，必須得特別接地氣。” G7創(chuàng)始人翟學(xué)魂這樣形容。

　　《白皮書(shū)》顯示，超大型的車(chē)隊(duì)、大型車(chē)隊(duì)、中小型車(chē)隊(duì)整體的風(fēng)險(xiǎn)水平是不一樣的。中小型車(chē)隊(duì)千公里的風(fēng)險(xiǎn)是超大型車(chē)隊(duì)的三倍。從車(chē)隊(duì)數(shù)量上，中小型車(chē)隊(duì)的數(shù)量較多，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也比較高。與此同時(shí)，《白皮書(shū)》根據(jù)行業(yè)專(zhuān)家訪談得出，中國(guó)卡車(chē)司機(jī)死亡率常年在1‰左右，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比，我國(guó)公路貨運(yùn)行業(yè)安全管理提升依然任重道遠(yuǎn)。

　　G7研發(fā)副總裁向偉介紹，人、車(chē)、任務(wù)、環(huán)境和突發(fā)因素是影響貨車(chē)事故發(fā)生的五大因素(見(jiàn)表1)。其中人和車(chē)這兩部分導(dǎo)致的事故占比高達(dá)70%以上，由這些因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)技術(shù)和管理進(jìn)行干預(yù)。

　　通過(guò)挖掘和分析貨運(yùn)數(shù)據(jù)，可以揭示出公路貨運(yùn)安全的真實(shí)現(xiàn)狀和管理方法。向偉分享了許多基于大數(shù)據(jù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的洞察。比如，車(chē)速較慢的國(guó)道，百萬(wàn)公里事故數(shù)是高速公路的6倍；駕駛暴躁司機(jī)的年均賠付概率是沉穩(wěn)司機(jī)的36倍；個(gè)體司機(jī)激進(jìn)駕駛習(xí)慣較多，千公里的高風(fēng)險(xiǎn)次數(shù)比大型車(chē)隊(duì)多2倍(見(jiàn)表2)。

　　“貨車(chē)運(yùn)輸行業(yè)客戶(hù)需要更安全、效率更高，這些需求從未變過(guò)，唯一變化的是每個(gè)階段的技術(shù)條件不一樣。關(guān)鍵要看技術(shù)過(guò)不過(guò)硬，要經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)的積累，技術(shù)才能變成一把鋒利的匕首，戳得動(dòng)很厚的墻。”翟學(xué)魂說(shuō)道。

　　普華永道中國(guó)汽車(chē)管理咨詢(xún)合伙人蔣逸明表示，“短期內(nèi)，物流企業(yè)應(yīng)該借力數(shù)字化技術(shù)，提升智慧安全管理水平；中長(zhǎng)期來(lái)看，應(yīng)逐步完善精細(xì)化運(yùn)營(yíng)體系可推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控措施的有效落地；同時(shí)，也需提升上下游的生態(tài)協(xié)作，共同推進(jìn)行業(yè)的精細(xì)管理和效率提升。”

　　安全評(píng)分讓貨車(chē)保險(xiǎn)由虧損變盈利

　　技術(shù)的不斷迭代能解決很多之前解決不了的問(wèn)題。向偉介紹，1.0時(shí)代，56%的事故是可以通過(guò)之前的系統(tǒng)捕捉到的，但是只有44%可以解決，仍有漏洞。但接下來(lái)安全管家2.0時(shí)代，則有很大的改善空間，大概49%是可以進(jìn)一步進(jìn)行技術(shù)干預(yù)。

　　向偉表示，人工智能算法的進(jìn)一步迭代，以及針對(duì)性的客戶(hù)分級(jí)服務(wù)，G7發(fā)布的安全管家2.0依然有持續(xù)迭代進(jìn)步的潛力，機(jī)器、數(shù)據(jù)和算法終將逐步替代人力，成為卡車(chē)安全駕駛的主導(dǎo)因素，而這一路線的終局將是高度自動(dòng)駕駛卡車(chē)。

　　為了更精準(zhǔn)的獲取數(shù)據(jù)，需要在車(chē)上裝上相關(guān)設(shè)備，而有些司機(jī)可能不習(xí)慣或者不接受，如何去說(shuō)服車(chē)主和司機(jī)？對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，如何接受這種物聯(lián)網(wǎng)安全管理模式？

　　翟學(xué)魂表示，通過(guò)安裝安全設(shè)備肯定更安全了。并且客戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就可以免費(fèi)享受這樣一個(gè)服務(wù)，更容易接受。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，首先，通過(guò)篩選客戶(hù)、識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于跟保險(xiǎn)公司一起獲取更優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群；其次，就是利用技術(shù)降賠。這使得傳統(tǒng)貨車(chē)保險(xiǎn)形成了由“雙輸”(賠錢(qián)、風(fēng)險(xiǎn)高)變“三贏”(保險(xiǎn)公司盈利、技術(shù)價(jià)值、客戶(hù)擁有安全保障)的局面，很多保險(xiǎn)公司也將由被動(dòng)經(jīng)營(yíng)變成主動(dòng)去做貨車(chē)業(yè)務(wù)了，因?yàn)槟軌蚩辞宄L(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，能控制風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付(見(jiàn)表3)。

　　“我們過(guò)去做的服務(wù)更多是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的保中服務(wù)，就是保險(xiǎn)公司賣(mài)完保單之后，其實(shí)服務(wù)才開(kāi)始，但是現(xiàn)在只做保中還不行，還要做保前，因?yàn)楸Ｇ暗暮诵氖菍?duì)風(fēng)險(xiǎn)的界定和保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的定價(jià)是依靠歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)法預(yù)測(cè)，所以我們通過(guò)保前‘安全分’給車(chē)輛一個(gè)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。然后在出險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，通過(guò)生成車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等智能化服務(wù)來(lái)評(píng)測(cè)這個(gè)車(chē)輛沒(méi)有欺詐風(fēng)險(xiǎn)。”G7副總裁陳立寧說(shuō)道。

　　早在2017年，螞蟻金服向保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放了針對(duì)私家車(chē)(小車(chē))的“車(chē)險(xiǎn)分”，以螞蟻金服在大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、更合理定價(jià)、更高效服務(wù)消費(fèi)者提供依據(jù)。“車(chē)險(xiǎn)分”既能為保險(xiǎn)公司提供幫助，又能保障用戶(hù)的隱私安全，可以讓靠譜的人買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更便宜，同時(shí)讓保險(xiǎn)公司能長(zhǎng)期健康經(jīng)營(yíng)。

　　迎接自動(dòng)駕駛時(shí)代

　　“自動(dòng)駕駛還不足以在一兩年內(nèi)變成主流，需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的培育，預(yù)計(jì)2030年自動(dòng)駕駛才會(huì)成為主流。目前這個(gè)階段還處于用物聯(lián)網(wǎng)來(lái)幫助人的階段，還沒(méi)有到用人工智能替代人的階段。” 翟學(xué)魂認(rèn)為，“十年之后自動(dòng)駕駛普及的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)大概能下降到現(xiàn)在的十分之一以?xún)?nèi)，事故產(chǎn)生的賠付金額最多相當(dāng)于現(xiàn)在的20%，下降一倍。對(duì)于技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，責(zé)任和使命重大。”

　　麥肯錫在2019年12月發(fā)布的報(bào)告《贏得競(jìng)爭(zhēng)：中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)正在改變方向》中也做出了預(yù)測(cè)，中國(guó)有潛力成為全球最大的自動(dòng)駕駛出行市場(chǎng)。2025年，公共非自動(dòng)駕駛出行里程將達(dá)到峰值，達(dá)到6.5萬(wàn)億公里；個(gè)人非自動(dòng)駕駛出行里程則在2030達(dá)到最高的2.3萬(wàn)億公里。自此，非自動(dòng)駕駛出行里程開(kāi)始持續(xù)下降，自動(dòng)駕駛逐步普及。